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富人险是什么哪些人在购买富人险

2019/11/09 来源:满洲里汽车网

导读

100万可以买一辆保时捷跑车,也可以拥有一套大房子,或者环游世界,但现在却有一群人更乐意把钱放在保险公司,这群人通常都有着鲜明的特征,有相对

富人险是什么哪些人在购买富人险

100万可以买一辆保时捷跑车,也可以拥有一套大房子,或者环游世界,但现在却有一群人更乐意把钱放在保险公司,这群人通常都有着鲜明的特征,有相对雄厚的经济基础,较高的社会地位,而最关键的是对保险有很高的认可度。

如果将这些拥有共同特征的人称之为富人的话,那么他们所购买的保险就可以叫做“富人险”。不过,严格来说,富人险一词的说法并不准确,在整个保险市场也并没有一种保险叫富人险。所谓富人险,是高额保单的一种俗称,此类产品通常设置一定的准入门槛。虽然业内没有严格的界定,但一般认为年缴保费2万元及以上,或者总保费超过100万元的保险,可以初步归入富人险之列。

不过,富人险只是最近几年才流行起来的一类保险,尤其是进入到2007年后,国内多家保险公司都推出了针对高收入阶层而设计的保险品种,保险金额往往超过100万元,有的甚至达到500万以上,最高可达1000万。关于富人险,流传最广的一个故事是,2006年,一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单,最高总保额接近5000万元,包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。如此巨额的保险产品,直到现在也被看做是富人险的典型代表产品。

在长春乃至吉林省,富人险也有自己的市场。采访中记者了解到,在所有购买富人险的人中,多数是各行业的企业主,另有一部分是来自政府部门高官。随着经济的不断发展,人们对保险的认可度越来越高,一些迈入富裕阶层的高级公司白领也成为富人险的拥有者。虽然他们没有殷实的资产,但他们更喜欢把保险当成一种投资手段。鲜有人知道的是,购买富人险并不是想象中的那么简单,它不是有钱就可以买得到的。作为动辄上百万的富人险,保险公司有义务且必须对投保人进行生存调查,内容包括投保人的经济收入情况,家庭成员情况,工作单位等等,在确保没有任何骗保等风险后,保险公司才会与之签合同。

买富人险,绝不是一厢情愿的事情,其投保和理赔程序都有一套严格的规定。那么,富人们买富人险,究竟要注意哪些问题?如何选择一份最适合自己的保险产品?买一份好保险到底可以给我们带来哪些好处?

富人险的前世今生

什么是富人险?所谓富人险,是高额保单的一种俗称。虽然业内没有严格的界定,但一般认为年缴保费2万元及以上,或者保额超过100万元的保险,可以初步归入富人险之列。最早明确推出百万元保额大单的是平安人寿的“幸福定期A款”计划,但当时的产品宣传口号只是“特别适合事业刚刚起步,需要偿还贷款的人士,也可以作为成功人士体现自我价值”。

到了2008年8月1日,泰康人寿与瑞士再保险公司合作推出了“尊崇一生保险计划”,因为它每份保单的最低保险金额为100万元,最高可达1000万元,主要面向高级白领、企业管理者和私营业主销售,所以又被业界戏称为“富人险”。之后,富人险的叫法被各家保险公司引用并推广开来。该保险计划有两种主险可供选择,一种是定期寿险,一种是生死两全保险,同时可以附加一个保障8种重大疾病的保险。

2009年7月初,一款专门为企业家及各类企事业单位的中高级管理人员量身打造的意外伤害保险产品——“民生企业家全家福综合意外伤害保险”由民生人寿公司正式推出。

同年,新华人寿也和瑞士再保险公司合作推出了“卓越人生”综合保障计划,产品特征与前一年泰康推出的“尊崇一生”几乎相同,主险有“卓越人生定期寿险”和“卓越人生定期两全保险”两款,可附加“卓越人生失能重大疾病保险”。

几乎与此同时,太平人寿的“卓越人生”综合保障计划上市。该计划由1款主险“太平卓越人生定期寿险”,以及3款附加险“太平卓越人生附加两全保险”、“太平卓越人生附加提前给付重大疾病保险”、“太平卓越人生附加意外伤害保险”组合而成。

这些富人险,主要是高额人身保障,附加一些两全保险、重疾保险。但后来,因为种种原因,大部分产品退市,或是改头换面。

日历翻到2010年,中国平安推出“金裕人生”,中国人寿推出“福禄”系列,均依循了“理财型产品为主,保障型产品为辅”的设计思路。比如,这两款产品的身故保险金额,都只是“返回发生事故时,已交纳的保险费”,保障功能可以说非常弱,主要还是采取快速返回生存金的方式。

据了解,富人险与普通保险最大的不同就是,购买富人险的客户都是保险公司的大客户,而保险公司对这些客户的服务通常都可以体现出最贵的特征,比如客户可以享受外地五星级酒店免费住宿,全国24小时道路救援服务、家庭豪华体检套餐、理赔专人服务和核保绿色通道等。

当然,不仅仅是千万、上亿家产的富人们,市场上年缴保费6000元至3万元不等的高端医疗险,也是中产人群的备选险种。目前大部分的高端医疗险都已把就医的医院范围从国内机构扩大到了在华的一些外国和国际高级医疗机构,甚至东南亚、美国、澳洲等地的医疗机构,保障地区更加广泛。这意味着投保人无论是在国内还是国外,都可以灵活选择医疗机构就医。高端医疗险的客户还可以选择适合自己的私人医院和外资医院,部分产品和计划甚至还包括精神疾病的治疗费用的报销等普通医疗保险不涵盖的内容。怎样买对富人险?

相比普通分红或保障产品,富人险的性价比要低得多,富人险要求投保人每年缴纳的保费少则数十万元,多则上百万元。但为何还是吸引了众多眼球?

记者走访了长春多家保险公司,当问及“富人险的卖点时,“避税”、“资产转移”这类词被保险公司提及的频率颇高。据保险公司反映,这也是吸引很多富人投保富人险的重要因素。那么,究竟该如何选择一份最适合自己的富人险,投保的流程是怎样的?

泰康人寿吉林分公司营销部督导刘涛接受采访时表示,从整个保险行业来看,并没有哪一款保险叫做富人险,只是对保险公司来说,有些保险的确是专门针对有钱人而设计的。其实,不论是对有钱人还是普通人,购买一份最适合自己的保险产品是必须的。当然,随着社会的进步,人们的经济水平也得到了显著的提高,在这种情况下,有一部分先富起来的阶层就对保险有了更高的需求,这时所谓的富人险也就应运而生了。“不同客户对保险有不同的需求,但是从整体上来看,每年缴纳保费金额在5万元以上的保险(如一次性趸交,20年则100万),都可以称之为富人险。

刘涛认为,对于这些客户来说,吸引力最大的保险品种就是既有保障功能,又兼顾投资收益的保险。他举例说,“泰康人寿正在销售的一款产品就属于这一类,这类保险是万能险和分红险的结合体,3000元一份。该险种最大的特点就是,它有一个万能险账户,交了保险金之后,每年都可以从保险公司领取年金,每年给付一次。另外,这种保险还有一定的保障风险的功能,可以为投保人规避一定的意外风险。”刘涛说,这款保险公司刚刚在4月份推出上市,目前的销售情况非常好,从现在的销售情况来看,购买这类保险的人群非常大,其中既有公司白领,也有资金实力雄厚的私营企业主。

不过,他告诉记者,由于目前中国人对保险还有着天生的抵触心理,对保险公司和保险产品仍不是很认同,所以从保险公司角度来说,人们买保险大多数还是靠保险营销员的被动营销,很少有主动到保险公司来咨询然后掏钱买保险的。其实,这就是中国保险市场和外国的区别,在我国台湾,或者日本等发达国家,人们购买保险的热情非常高,而且从保险的销售数量上来看更是差距巨大。在日本,人均拥有保单的数量非常高,人寿保险的投保率高达540%,相当于每个日本国民手里拥有5.4张寿险保单。而在中国,人均还不到一张。

据了解,购买富人险也需要经历一般的投保流程,如果投保人到保险公司进行投保,保险公司会为客户提供一对一服务,有专门的业务员(理财经理)去了解投保人的需求。通常营销员需要知道投保人的财务状况,健康状况,甚至家庭成员的状况,因为保险是一个整体的保险计划,不同家庭成员需要的保险种类也不尽相同。之后,业务员会为投保人制作属于他自己的计划书,如果投保人接受了该计划,就可以签订保险合同,同时缴付保费。需要注意的是,保险产品的缴费方式通常分为两种,期交(保费平均分成多次缴付,例如一年一交或者半年一交)和趸交(一次性支付保费)。

买100万保险的“打工者”

走访长春多家保险公司记者发现,很多保险公司都推出了专门针对富人群体的保险品种,虽然其中很多都没有直接设置购买下限,但投保金额通常都在几十万以上,甚至有的达到了50万、100万。

那么,究竟是哪些人在投保这些富人险?他们购买富人险的初衷又是什么?发生在长春市的一个真实案例或许可以接到这些问题。陈先生是吉林省延边人,常年在韩国打工,虽然他只是一个普通的打工者,但是每年的收入也很高,为了保全自己的资产,最近他刚刚在一家保险公司购买了一份保险,保费达到了100万。

业内人士告诉记者,像陈先生这样肯一次性拿出上百万来购买保险的人毕竟是少数,而这些人购买保险的心理与普通人肯定不同,普通人购买保险可能是图一个心里安稳。比如,随着全国通货膨胀的日趋加重,物价水平也越来越高,很多人都切身体会到物价的飞速上涨,而作为人们离不开的一个行业,医疗行业的消费水平也非常高,看病住院的花费非常高,这让很多人感到难以承受。在这种情况下,一些人就会选择通过购买保险的方式来规避未来可能发生的风险。比如,一些人就会购买大病险,这类保险的保险标的是疾病,比如原位癌,严重烧伤,心脏搭桥手术等。一旦被保险人投保了此类产品,当未来身患这些疾病时,他们就会得到保险公司的赔偿。而对于那些少数的有钱人来说,他们的资产本身已经很多了,说白了,他们不需要通过保险来规避看病的风险。但是对于他们来说,保全资产,投资理财才是更大的需求。所以,这些有钱人的保险目的,就是合理的将自己的资产在不同领域进行合理搭配,以防止在若干年以后可能出现的经营风险。

除了陈先生,在吉林省购买富人险的客户其实还有很多,但是由于保险市场有严格的规定,保险公司有对客户资料进行保密的义务,所以采访中各家保险公司不愿意对富人投保富人险的具体细节进行披露。而记者也只有从保险公司业内人士的口中略知一二,据了解,陈先生投保的这家保险公司并不是吉林省销售业绩最好的保险公司,但是该公司目前正在运作两位客户,两人的保费都在50万元以上。

“这样的客户肯定是公司最优质的客户,所以我们在向客户推销保险的时候,也一定会根据客户的需求而为他们做个性化的保险规划,只有当客户真正从内心接受了保险产品之后,公司才会与客户签单。”某保险公司吉林分公司营销部负责人李女士对记者说,目前各家保险公司都有自己的富人险产品,其面对的客户都是大客户,在保险公司的投保额至少都在50万元以上,这样的客户是被保险公司特别保护起来的,所以肯定不会向任何机构或个人透露客户信息。

但是,她还是向记者透露,在其所在的保险公司,在最近几年内至少销售出了几单大额保险,缴纳保费都在50万以上,最高也超过了100万。根据她的说法,购买此类富人险的客户大多数都是私营企业主,资产都在千万以上,而且这些人对保险相对比较认同。但是即使这样,这些客户在购买保险的时候,也会像买普通商品一样货比三家,从首次与客户接触到最终签单交钱,这是个相当漫长的过程,快的可能要几个礼拜,最慢的可能要半年一年,甚至有的营销员为了促成一笔大额保单,整整跟踪了客户两三年时间。

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